相信很多人都知道，我国的社保养老金最低缴费年限要逐渐的由15年提高至20年。如果社保缴费是20年的话，养老金要比15年提升多少呢？究竟划不划算？

养老金的差距计算。

从个人角度来看，我参加社保一般会选择最低缴费基数。一方面是为了省钱，另一方面也是因为个人收入实在不够高，负担不起更高的基数。

最低基数缴费档次一般是60%档次，平均缴费指数是0.6。按照山东省今年的缴费基数上下限，也就是选择4504元缴费，每月需要缴纳900.8元，一年是10809.6元。

根据养老金计算公式，退休养老金主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式参照下图：

①基础养老金部分，养老金差别其实计算起来很简单。在平均缴费指数0.6的情况下，每多缴费一年，养老金就会提升0.8%的养老金计发基数。

去年的养老金计发基数是7678元（菏泽市企业和省直企业略有不同），今年还没有公布，按照去年的计算，缴费年限差5年，基础养老金会相差307.12元。

未来计发基数提升，养老金的差别也会提升。比如说养老金计发基数提升至1万元，5年的基础养老金之差就会提升至400元。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

按照4504元的基数计算，每月个人账户可以多积累360.32元。5年如果不考虑利息的话，个人账户会多积累21619.2元。

不同年龄退休，计发月数不同，产生的个人账户养老金差也不一样。

我们选择大家最熟悉的60岁，计发月数139个月，每月多领个人账户养老金155.53元。

也就是说，基础养老金和个人账户养老金以现在的水平来计算，多缴费5年，基本养老金每月多领取462.74元。

相对于现在的养老保险缴费，回本时间大约是9.73年。这是没有考虑利息的情况下，当然也没有考虑到养老金的增长。

按照我国公布的人均预期寿命，2024年人均预期寿命已经达到了79岁，男性预期寿命短一些大约会在76岁左右。从这一数字角度来看，参保依然是非常划算的。

除了考虑养老金回本，其实我们还有丧葬费和抚恤金待遇保障，丧葬费标准是两个月的城镇居民月人均可支配收入，目前山东省大约是9000多元。抚恤金的标准，缴费15年为9个月，缴费20年是14个月。但是养老金每领取一年发放月数减少一个月，最终还是统一为9个月，目前待遇大约4.1万元左右。按照山东省目前的居民可支配收入情况，领取5年以上养老金去世，缴费15年和20年的退休人员，抚恤金待遇都是5万元左右。

综合以上情况来看，缴费年限提升，养老金也有明显的提升，对于老年的生活保障还是很不错的。毕竟我们攒下5万多元，这一部分钱很快就有可能花完的。而提高养老金，这是一辈子的养老待遇。如果是攒钱的钱，多花一分就给孩子少留一分，年纪大了有太多的银行存款，其实也是一种压力。赶不上有养老金，多活一个月就给孩子多攒一些。

不过大家暂且放心，2030年以前的最低缴费15年不会有改变，大家还有时间考虑。